Assegurances de responsabilitat civil: què cobreixen, què exclouen i com es reclama
Tipus de pòlissa —vehicles i VMP, llar i mascotes, responsabilitat professional—, la lletra petita que convé revisar abans de necessitar-la, i els passos per reclamar un sinistre quan la companyia discuteix o rebutja el pagament.
Una assegurança de responsabilitat civil és el que separa un accident d'un problema patrimonial que dura anys. Cobreix els danys que un causa a tercers: al veí de sota, al vianant, al client, al pacient. Gairebé tothom té alguna pòlissa que inclou aquesta cobertura i gairebé ningú no l'ha llegida, de manera que el moment en què se'n descobreix l'abast real coincideix amb el pitjor moment possible.
Aquesta guia explica quins tipus de RC hi ha, què solen cobrir i què exclouen, què cal revisar al condicionat, i com es reclama un sinistre tant si s'és el perjudicat com si s'és l'assegurat.
Què és una assegurança de responsabilitat civil
És el contracte pel qual l'asseguradora s'obliga a cobrir el risc de naixement a càrrec de l'assegurat de l'obligació d'indemnitzar un tercer pels danys derivats d'un fet previst al contracte. El regula la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, i protegeix dos interessos alhora: el patrimoni de l'assegurat i el cobrament efectiu del perjudicat.
D'aquí la peça clau del sistema: l' acció directa. El perjudicat pot reclamar directament a la companyia del causant, sense necessitat de demandar-lo a ell primer i sense que les excepcions que l'asseguradora tingui davant del seu assegurat —impagament de la prima, per exemple— li siguin oposables en els mateixos termes.
La cobertura és obligatòria en alguns casos —la circulació de vehicles de motor, l'exercici de determinades professions col·legiades, la tinença de gossos segons la normativa aplicable— i voluntària però molt recomanable en molts altres. La seva funció és senzilla: protegir el patrimoni present i futur davant d'una indemnització que pot superar de molt els estalvis de qualsevol.
Tipus de pòlissa
Vehicles de motor i vehicles de mobilitat personal
L'assegurança obligatòria d'automòbils cobreix els danys a tercers amb els límits que fixa la normativa, i la voluntària amplia aquests límits i afegeix cobertures. En els vehicles de mobilitat personal, l'exigència d'assegurança depèn de l'ús i de la normativa aplicable: per a l'ús comercial i les flotes de repartiment a Barcelona és exigible, i per a l'ús particular resulta molt aconsellable encara que no sempre sigui obligatori, perquè un atropellament sense cobertura es respon amb el patrimoni propi. Les obligacions municipals dels VMP són a la guia sobre la ordenança de patinets elèctrics de Barcelona.
Llar i comunitat de propietaris
Cobreix els danys quotidians: una fuita que afecta el pis de sota, la caiguda d'un objecte des d'una finestra o un desperfecte causat a un tercer. Cal distingir dues posicions que sovint es confonen: el propietari necessita la cobertura de responsabilitat com a titular de l'immoble, i el llogater necessita la responsabilitat locativa, que cobreix els danys que causi a l'habitatge arrendat. La comunitat, per la seva banda, té la seva pròpia pòlissa per als elements comuns, i en molts sinistres d'aigua hi concorren totes tres.
Animals de companyia
La normativa de protecció animal i la d'animals potencialment perillosos han reforçat l'exigència de cobertura de responsabilitat civil per als gossos. Convé comprovar si l'assegurança de llar ja la inclou i, sobretot, si l'animal està declarat expressament a la pòlissa: una cobertura genèrica pot no respondre si l'animal no hi consta.
Responsabilitat civil professional
Obligatòria per a advocats, metges, arquitectes, aparelladors i altres professionals col·legiats. Cobreix els perjudicis causats a clients per errors en l'exercici de la professió. L'Il·lustre Col·legi de l'Advocacia de Barcelona, com altres col·legis professionals, articula pòlisses col·lectives per als seus col·legiats. Quan el dany és sanitari, la reclamació segueix el recorregut que explica la guia de negligències mèdiques a Barcelona.
Responsabilitat civil d'explotació i de producte
Per a empreses i autònoms: danys causats a clients o visitants en el desenvolupament de l'activitat, i danys derivats dels productes fabricats o distribuïts. En negocis amb atenció al públic és la cobertura més rendible que hi ha.
Ciberriscos
La RC tradicional no sol cobrir les conseqüències d'una bretxa de seguretat o d'un segrest de dades, i la responsabilitat davant dels afectats i davant de l'autoritat de protecció de dades és real. Per a despatxos, clíniques i comerços que tracten dades personals és una cobertura específica que convé valorar a part.
Què cobreix i què exclou
Amb caràcter general, una pòlissa de RC comprèn:
- Danys materials causats a tercers.
- Lesions corporals i les seves conseqüències.
- Perjudicis econòmics derivats d'uns i altres.
- Despeses de defensa jurídica i constitució de fiances.
- Honoraris pericials necessaris per acreditar el dany.
I sol excloure, amb matisos segons el contracte:
- Els danys causats de manera dolosa per l'assegurat, que mai no són assegurables.
- Els danys al mateix assegurat i als seus familiars convivents.
- Les sancions administratives i les multes, que són personals i intransferibles.
- Els danys derivats d'activitats no declarades a la pòlissa.
- Els perjudicis purament econòmics sense dany material o corporal previ, llevat de cobertura expressa.
- Els danys contractuals, és a dir, el mal compliment del mateix contracte, que es reclamen per la via que explica la guia de contractes civils i reclamacions.
La lletra petita que convé revisar
Suma assegurada i sublímits
El capital contractat fa anys pot haver quedat curt davant del cost actual d'una indemnització per lesions greus. Convé revisar el límit per sinistre, el límit per víctima i l'agregat anual, a més dels sublímits interns que redueixen la cobertura de determinades partides.
Franquícies
Quant assumeix l'assegurat abans que la companyia pagui, i si opera per sinistre o per anualitat.
Delimitació temporal
És la clàusula que més disgustos causa en la RC professional. Hi ha pòlisses que cobreixen els fets ocorreguts durant la vigència i altres que cobreixen les reclamacions rebudes durant la vigència —clàusules claim made—, amb períodes de retroactivitat i de cobertura posterior. Canviar de companyia sense comprovar aquesta clàusula pot deixar un buit de cobertura just en els anys que després importen.
Clàusules limitatives
La Ley de Contrato de Seguro exigeix que les clàusules limitatives dels drets de l'assegurat es destaquin de manera especial i s'acceptin específicament per escrit. Una limitació amagada al condicionat general i no signada a part és atacable, i aquesta és una de les vies més eficaces per discutir un rebuig de sinistre.
Deure de declaració del risc
El qüestionari previ importa: la reserva o inexactitud rellevant pot reduir la indemnització proporcionalment, o alliberar la companyia si hi va haver dol o culpa greu. Declarar bé l'activitat, el nombre d'empleats o la raça de l'animal és el que sosté la cobertura el dia del sinistre.
Com es reclama un sinistre
-
Documentar el fet immediatament
Fotografies i vídeos, atestat o informe policial si n'hi ha, dades dels testimonis, factures i pressupostos de reparació. Com més temps passa, més difícil resulta acreditar l'estat en què van quedar les coses.
-
Assistència sanitària si hi ha lesions
Anar a urgències el mateix dia i conservar el comunicat. És el que vincula la lesió amb el fet, i la seva absència és el primer argument de la companyia per discutir la causalitat.
-
Identificar el responsable i la seva asseguradora
Companyia i número de pòlissa. Si el responsable és una comunitat, un comerç o un professional, cal demanar-ho per escrit: hi ha obligació de facilitar les dades de l'assegurança.
-
Comunicar el sinistre en termini
L'assegurat l'ha de comunicar a la seva companyia en el termini que fixi la pòlissa, que sol ser de set dies. El perjudicat, per la seva banda, adreça la reclamació a l'asseguradora del causant mitjançant escrit fefaent.
-
Valorar el dany abans d'acceptar res
El dany material s'acredita amb pressupostos i factures; el corporal, amb informes mèdics i, si és rellevant, amb una perícia de valoració del dany corporal. Acceptar la primera oferta abans de conèixer l'abast definitiu és l'error més freqüent i el més car.
Si la companyia rebutja o no respon
- Servei d'atenció al client i defensor de l'assegurat. Tota entitat ha de disposar d'un servei intern d'atenció al client, i moltes tenen a més un defensor de l'assegurat. És un tràmit previ, amb termini de resposta taxat.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Admet reclamacions un cop exhaurida la via interna. El seu informe no és vinculant, però pesa.
- Demanda judicial. Quan l'oferta és insuficient o el rebuig no té fonament. Aquí entra en joc l' interès de demora de l'article 20 de la Ley de Contrato de Seguro: si l'asseguradora no paga ni consigna en termini sense causa justificada, l'interès s'agreuja de manera sensible. És la millor eina de negociació que té el perjudicat.
El termini del contracte d'assegurança és curt
Les accions derivades del contracte d'assegurança prescriuen en dos anys en les assegurances de danys i en cinc en les de persones. L'acció directa del perjudicat contra l'asseguradora segueix el termini de la responsabilitat que es reclama, que en l'extracontractual és d'un any. Convé interrompre'l sempre per escrit fefaent.
Altres guies relacionades
Responsabilitat civil i assegurances
Reclamacions per danys contra el responsable i contra la seva asseguradora, en via extrajudicial i judicial.
Veure l'àreaAccidents de trànsit a Barcelona
El cas més habitual de responsabilitat civil: què fer després del sinistre i com es valora el dany corporal.
Llegir la guiaContractes civils i reclamacions
L'altra via de reclamació: l'incompliment contractual, la seva indemnització i els seus terminis de prescripció.
Llegir la guiaGuia redactada pel despatx Ajuridic. Titular: Noemí Ampurdanés Parés, advocada col·legiada de l'ICAB núm. 22359, amb més de 30 anys d'exercici.
Té caràcter informatiu i general. No constitueix assessorament jurídic ni substitueix la lectura del condicionat concret d'una pòlissa ni l'anàlisi d'un sinistre determinat.
Fins quan es pot reclamar un sinistre
El termini canvia segons si la reclamació és contractual o extracontractual. Comprovi-ho abans d'escriure a la companyia.
Comprovador de terminis
Onze terminis de multes, laboral, danys i herències. Es posa la data de partida i surt fins quan es pot actuar i quants dies queden.
Comprovar un terminiChecklist de documentació
La llista de papers de sis tràmits del despatx, marcable i imprimible, per arribar a la primera consulta amb l'expedient repassat.
Obrir la checklistSi la companyia ja ha fet una oferta, millor revisar-la
Amb la pòlissa, el comunicat de sinistre i l'oferta de l'asseguradora es pot valorar si la xifra s'ajusta al dany i si el rebuig té fonament. El despatx és al Carrer del Freser, 104, al Clot.