تأمينات المسؤولية المدنية: ما تغطيه، وما تستثنيه، وكيف يُطالَب بها
أنواع وثائق التأمين —المركبات ومركبات التنقل الشخصي، والمنزل والحيوانات الأليفة، والمسؤولية المهنية—، والبنود الصغيرة التي يُستحسن مراجعتها قبل الحاجة إليها، وخطوات المطالبة بحادث عندما تنازع الشركة في الدفع أو ترفضه.
تأمين المسؤولية المدنية هو ما يفصل بين حادث ومشكلة مالية تدوم سنوات. فهو يغطي الأضرار التي يسببها المرء للغير: لجار الطابق الأسفل، أو للراجل، أو للعميل، أو للمريض. وكل الناس تقريباً لديهم وثيقة تأمين تتضمن هذه التغطية ولم يقرأها أحد تقريباً، بحيث تتزامن لحظة اكتشاف مداها الحقيقي مع أسوأ لحظة ممكنة.
ويشرح هذا الدليل ما أنواع المسؤولية المدنية الموجودة، وما تغطيه عادةً وما تستثنيه، وما يجب مراجعته في الشروط، وكيف يُطالَب بحادث سواء كان المرء المتضرر أو المؤمَّن له.
ما هو تأمين المسؤولية المدنية
هو العقد الذي تلتزم بموجبه شركة التأمين بتغطية خطر نشوء التزام على المؤمَّن له بتعويض الغير عن أضرار ناتجة عن واقعة منصوص عليها في العقد. وينظّمه القانون Ley 50/1980، قانون عقد التأمين، وهو يحمي مصلحتين في آنٍ واحد: ذمة المؤمَّن له المالية وقبض المتضرر الفعلي.
ومن هنا القطعة الأساسية في النظام: الدعوى المباشرة. فالمتضرر يمكنه المطالبة مباشرةً من شركة المتسبب، دون الحاجة إلى مقاضاته هو أولاً، ودون أن تكون الدفوع التي لدى شركة التأمين تجاه المؤمَّن له —عدم دفع القسط مثلاً— قابلة للاحتجاج بها عليه بالشروط نفسها.
والتغطية إلزامية في بعض الحالات —سير المركبات ذات المحرك، وممارسة مهن نقابية معينة، واقتناء الكلاب بحسب القواعد المنطبقة— واختيارية لكن يُنصح بها بشدة في حالات كثيرة أخرى. ووظيفتها بسيطة: حماية الذمة المالية الحالية والمستقبلية من تعويض قد يفوق بكثير مدخرات أي شخص.
أنواع وثائق التأمين
المركبات ذات المحرك ومركبات التنقل الشخصي
التأمين الإلزامي للسيارات يغطي الأضرار التي تلحق بالغير بالحدود التي تضعها القواعد، والاختياري يوسّع تلك الحدود ويضيف تغطيات. وفي مركبات التنقل الشخصي، يعتمد اشتراط التأمين على الاستخدام وعلى القواعد المنطبقة: فهو مطلوب للاستخدام التجاري ولأساطيل التوصيل في برشلونة، ويُنصح به بشدة للاستخدام الشخصي وإن لم يكن إلزامياً دائماً، لأن حادث دهس بلا تغطية يُتحمَّل بالذمة المالية الخاصة. والالتزامات البلدية لمركبات التنقل الشخصي موجودة في دليل لائحة الدراجات الكهربائية في برشلونة.
المنزل واتحاد الملاك
يغطي الأضرار اليومية: تسرّب يمس الطابق الأسفل، أو سقوط غرض من نافذة، أو تلف يلحق بالغير. ويجب التمييز بين وضعين كثيراً ما يُخلط بينهما: فالمالك يحتاج إلى تغطية المسؤولية بصفته صاحب العقار، والمستأجر يحتاج إلى المسؤولية الإيجارية، التي تغطي الأضرار التي يلحقها بالمسكن المؤجَّر. أما الاتحاد فله وثيقة تأمين خاصة بالأجزاء المشتركة، وفي كثير من حوادث المياه تتزاحم الثلاثة.
الحيوانات الأليفة
عزّزت قواعد حماية الحيوان وقواعد الحيوانات التي يُحتمل أن تكون خطرة اشتراط تغطية المسؤولية المدنية للكلاب. ويُستحسن التحقق مما إذا كان تأمين المنزل يتضمنها أصلاً، وقبل كل شيء، مما إذا كان الحيوان مصرَّحاً به صراحةً في الوثيقة: فتغطية عامة قد لا تستجيب إذا لم يكن الحيوان مذكوراً.
المسؤولية المدنية المهنية
إلزامية للمحامين والأطباء والمهندسين المعماريين والمساحين وغيرهم من المهنيين المسجَّلين في نقابات. وتغطي الأضرار التي تلحق بالعملاء بسبب أخطاء في ممارسة المهنة. وتضع نقابة المحامين ببرشلونة (Il·lustre Col·legi de l'Advocacia de Barcelona)، كسائر النقابات المهنية، وثائق تأمين جماعية لمنتسبيها. وعندما يكون الضرر صحياً، تتبع المطالبة المسار الذي يشرحه دليل الإهمال الطبي في برشلونة.
المسؤولية المدنية عن الاستغلال وعن المنتج
للشركات والعاملين المستقلين: الأضرار التي تلحق بالعملاء أو الزوار أثناء ممارسة النشاط، والأضرار الناتجة عن المنتجات المصنَّعة أو الموزَّعة. وفي الأعمال التي تستقبل الجمهور هي أكثر التغطيات جدوى.
المخاطر السيبرانية
لا تغطي المسؤولية المدنية التقليدية عادةً عواقب خرق أمني أو احتجاز بيانات، والمسؤولية تجاه المتضررين وتجاه سلطة حماية البيانات حقيقية. وبالنسبة للمكاتب والعيادات والمحال التي تعالج بيانات شخصية، هي تغطية خاصة يُستحسن تقييمها على حدة.
ما تغطيه وما تستثنيه
وبصفة عامة، تشمل وثيقة المسؤولية المدنية:
- الأضرار المادية التي تلحق بالغير.
- الإصابات الجسدية وعواقبها.
- الأضرار المالية الناتجة عن هذه وتلك.
- مصاريف الدفاع القانوني وتقديم الكفالات.
- أتعاب الخبرة اللازمة لإثبات الضرر.
وتستثني عادةً، مع فوارق بحسب العقد:
- الأضرار المسبَّبة عمداً من المؤمَّن له، وهي غير قابلة للتأمين أبداً.
- الأضرار التي تلحق بالمؤمَّن له نفسه وبأقاربه المقيمين معه.
- العقوبات الإدارية والغرامات، فهي شخصية وغير قابلة للنقل.
- الأضرار الناتجة عن أنشطة غير مصرَّح بها في الوثيقة.
- الأضرار المالية الصرفة دون ضرر مادي أو جسدي سابق، إلا بتغطية صريحة.
- الأضرار العقدية، أي سوء تنفيذ العقد نفسه، ويُطالَب بها عبر المسار الذي يشرحه دليل العقود المدنية والمطالبات.
البنود الصغيرة التي يُستحسن مراجعتها
المبلغ المؤمَّن والحدود الفرعية
قد يكون رأس المال المتعاقَد عليه منذ سنوات قد أصبح قاصراً أمام التكلفة الحالية لتعويض عن إصابات جسيمة. ويُستحسن مراجعة الحد لكل حادث، والحد لكل ضحية، والمجموع السنوي، إضافةً إلى الحدود الفرعية الداخلية التي تقلّص تغطية بنود معينة.
التحمّلات
كم يتحمل المؤمَّن له قبل أن تدفع الشركة، وهل يسري ذلك لكل حادث أم لكل سنة.
التحديد الزمني
هو البند الذي يسبب أكبر قدر من المشكلات في المسؤولية المدنية المهنية. فهناك وثائق تغطي الوقائع الحاصلة خلال مدة السريان وأخرى تغطي المطالبات المستلَمة خلال مدة السريان —بنود claim made—، بفترات أثر رجعي وتغطية لاحقة. وتغيير الشركة دون التحقق من هذا البند قد يترك ثغرة تغطية في السنوات التي تهم لاحقاً بالضبط.
البنود المقيِّدة
يشترط قانون عقد التأمين إبراز البنود المقيِّدة لحقوق المؤمَّن له بشكل خاص وقبولها صراحةً وكتابةً. فتقييد مخفي في الشروط العامة وغير موقَّع على حدة قابل للطعن، وهذا من أنجع مسارات مناقشة رفض حادث.
واجب التصريح بالخطر
الاستبيان المسبق مهم: فالكتمان أو عدم الدقة ذو الأهمية قد يخفّض التعويض بالتناسب، أو يعفي الشركة إذا وُجد قصد أو خطأ جسيم. والتصريح الصحيح بالنشاط، وبعدد العاملين، أو بسلالة الحيوان هو ما يسند التغطية يوم الحادث.
كيف يُطالَب بحادث
-
وثّق الواقعة فوراً
صور ومقاطع فيديو، ومحضر أو تقرير شرطي إن وُجد، وبيانات الشهود، وفواتير وعروض أسعار الإصلاح. فكلما مر الوقت صعُب إثبات الحال التي بقيت عليها الأشياء.
-
الرعاية الصحية إذا كانت هناك إصابات
التوجه إلى الطوارئ في اليوم نفسه والاحتفاظ بالتقرير. فهو ما يربط الإصابة بالواقعة، وغيابه أول حجة للشركة للتشكيك في السببية.
-
حدّد المسؤول وشركة تأمينه
الشركة ورقم الوثيقة. وإذا كان المسؤول اتحاد ملاك، أو محلاً، أو مهنياً، وجب طلب ذلك كتابةً: فهناك التزام بتقديم بيانات التأمين.
-
أبلغ بالحادث داخل المهلة
على المؤمَّن له إبلاغ شركته في المهلة التي تحددها الوثيقة، وهي سبعة أيام عادةً. أما المتضرر فيوجّه المطالبة إلى شركة تأمين المتسبب بمذكرة موثوقة.
-
قيّم الضرر قبل قبول أي شيء
الضرر المادي يُثبَت بعروض الأسعار والفواتير؛ والجسدي بالتقارير الطبية، وعند الأهمية، بخبرة في تقييم الضرر الجسدي. وقبول أول عرض قبل معرفة المدى النهائي هو الخطأ الأكثر شيوعاً والأغلى.
إذا رفضت الشركة أو لم ترد
- مصلحة خدمة العملاء ومدافع المؤمَّن له. يجب أن يكون لكل مؤسسة مصلحة داخلية لخدمة العملاء، ولكثير منها أيضاً مدافع عن المؤمَّن له. وهو إجراء مسبق، بمهلة رد محددة.
- الإدارة العامة للتأمين وصناديق التقاعد. تقبل الشكاوى بعد استنفاد الطريق الداخلي. وتقريرها غير ملزم، لكنه ذو وزن.
- الدعوى القضائية. عندما يكون العرض غير كافٍ أو الرفض بلا أساس. وهنا تدخل فوائد التأخر المنصوص عليها في المادة 20 من قانون عقد التأمين: فإذا لم تدفع شركة التأمين ولم تودع المبلغ داخل المهلة دون سبب مبرَّر، تتفاقم الفوائد بشكل محسوس. وهي أفضل أداة تفاوض بيد المتضرر.
مهلة عقد التأمين قصيرة
تتقادم الدعاوى الناشئة عن عقد التأمين في سنتين في تأمينات الأضرار وفي خمس سنوات في تأمينات الأشخاص. أما الدعوى المباشرة للمتضرر ضد شركة التأمين فتتبع مهلة المسؤولية المطالَب بها، وهي سنة واحدة في المسؤولية خارج نطاق العقد. ويُستحسن قطعها دائماً بكتابة موثوقة.
أدلة أخرى ذات صلة
المسؤولية المدنية والتأمينات
المطالبات عن الأضرار في مواجهة المسؤول وفي مواجهة شركة تأمينه، خارج القضاء وأمامه.
مشاهدة المجالحوادث المرور في برشلونة
الحالة الأكثر اعتياداً للمسؤولية المدنية: ما العمل بعد الحادث وكيف يُقيَّم الضرر الجسدي.
قراءة الدليلالعقود المدنية والمطالبات
مسار المطالبة الآخر: الإخلال العقدي، والتعويض عنه، ومهل تقادمه.
قراءة الدليلدليل حرّره مكتب Ajuridic. رئيسة المكتب: Noemí Ampurdanés Parés، محامية مسجَّلة في نقابة المحامين ICAB برقم 22359، ولها أكثر من 30 عاماً من الممارسة.
له طابع إعلامي وعام. ولا يشكّل استشارة قانونية ولا يحل محل قراءة الشروط المحددة لوثيقة تأمين ولا تحليل حادث بعينه.
حتى متى يمكن المطالبة بحادث
تتغير المهلة بحسب ما إذا كانت المطالبة عقدية أو خارج نطاق العقد. تحقق من ذلك قبل الكتابة إلى الشركة.
إذا كانت الشركة قد قدّمت عرضاً، فالأفضل مراجعته
مع وثيقة التأمين، ومحضر الحادث، وعرض شركة التأمين، يمكن تقييم ما إذا كان الرقم يوازي الضرر وما إذا كان الرفض له أساس. المكتب في Carrer del Freser, 104، في حي El Clot.