Seguro ng responsabilidad civil: ano ang saklaw, ano ang hindi at paano maghabol
Mga uri ng poliza —sasakyan at VMP, bahay at alagang hayop, responsabilidad na propesyonal—, ang maliliit na letrang mabuting suriin bago pa ito kailanganin, at ang mga hakbang para maghabol ng isang siniestro kapag pinagtatalunan o tinatanggihan ng kompanya ang bayad.
Ang seguro ng responsabilidad civil ang naghihiwalay sa isang aksidente at sa isang problemang pinansiyal na tatagal ng ilang taon. Sinasaklaw nito ang mga danyos na idinudulot mo sa iba: sa kapitbahay sa ibaba, sa naglalakad, sa kliyente, sa pasyente. Halos lahat ay may polizang may ganitong saklaw at halos walang nakabasa nito, kaya ang sandaling natutuklasan ang tunay na saklaw nito ay siya ring pinakamasamang sandali.
Ipinapaliwanag ng gabay na ito kung anong uri ng RC ang mayroon, ano ang karaniwang saklaw nito at ano ang hindi, ano ang susuriin sa mga kondisyon, at paano maghahabol ng isang siniestro maging napinsala ka man o siguradong asegurado.
Ano ang seguro ng responsabilidad civil
Ito ang kontratang obligado ang kompanya ng segurong saklawin ang panganib na mabuo sa asegurado ang obligasyong magbayad sa isang ikatlong tao dahil sa mga danyos na nagmumula sa isang pangyayaring nakasaad sa kontrata. Pinamamahalaan ito ng Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, at pinoprotektahan nito ang dalawang interes nang sabay: ang ari-arian ng asegurado at ang tunay na pagsingil ng napinsala.
Mula roon ang pinakamahalagang bahagi ng sistema: ang direktang aksiyon. Maaaring maghabol nang tuwiran ang napinsala sa kompanya ng may kasalanan, nang hindi kailangang idemanda muna ito at nang hindi magagamit laban sa kaniya sa parehong paraan ang mga depensang mayroon ang kompanya laban sa asegurado nito —halimbawa, ang hindi pagbabayad ng prima.
Sapilitan ang saklaw sa ilang kaso —ang paggamit ng mga sasakyang de-motor, ang pagpa-praktis ng ilang propesyong may colegio, ang pag-aalaga ng aso ayon sa ipinatutupad na batas— at boluntaryo pero lubhang ipinapayo sa marami pang iba. Simple ang tungkulin nito: protektahan ang kasalukuyan at hinaharap na ari-arian laban sa isang indemnisasyong maaaring higitan nang malaki ang naipon ninuman.
Mga uri ng poliza
Sasakyang de-motor at vehículo de movilidad personal
Sinasaklaw ng sapilitang seguro ng sasakyan ang mga danyos sa iba sa loob ng mga limitasyong itinakda ng batas, at pinapalawak ng boluntaryo ang mga limitasyong iyon at nagdaragdag ito ng saklaw. Sa mga vehículo de movilidad personal, ang kailangang seguro ay nakadepende sa paggamit at sa ipinatutupad na batas: para sa komersiyal na paggamit at sa mga fleet ng delivery sa Barcelona ay hinihingi ito, at para sa pribadong paggamit ay lubhang ipinapayo kahit hindi ito laging sapilitan, dahil ang pagsagasa nang walang saklaw ay sinasagot ng sariling ari-arian. Ang mga obligasyon sa munisipyo ng mga VMP ay nasa gabay tungkol sa ordenanza sa electric scooter ng Barcelona.
Bahay at comunidad de propietarios
Sinasaklaw nito ang mga pang-araw-araw na danyos: isang tagas na tumatama sa piso sa ibaba, ang pagkahulog ng isang bagay mula sa bintana o isang sirang idinulot sa iba. Kailangang ibukod ang dalawang posisyong madalas pagkamalian: ang may-ari ay kailangan ng saklaw ng pananagutan bilang titular ng ari-arian, at ang umuupa ay kailangan ng responsabilidad locativa, na sumasaklaw sa mga danyos na idinudulot niya sa inuupahang bahay. Ang comunidad naman ay may sariling poliza para sa mga bahaging karaniwan, at sa maraming siniestro na may tubig ay sabay na pumapasok ang tatlo.
Alagang hayop
Pinatibay ng batas sa proteksyon ng hayop at ng batas sa mga hayop na maaaring mapanganib ang pangangailangan ng saklaw ng responsabilidad civil para sa mga aso. Mabuting tingnan kung kasama na ito sa seguro sa bahay at, higit sa lahat, kung hayagang nakasaad ang hayop sa poliza: ang isang pangkalahatang saklaw ay maaaring hindi sumagot kung hindi nakatala ang hayop.
Responsabilidad civil na propesyonal
Sapilitan para sa mga abogado, doktor, arkitekto, aparejador at iba pang propesyonal na may colegio. Sinasaklaw nito ang mga pinsalang idinudulot sa mga kliyente dahil sa pagkakamali sa pagpa-praktis ng propesyon. Ang Il·lustre Col·legi de l'Advocacia de Barcelona, tulad ng ibang colegio, ay may kolektibong poliza para sa mga miyembro nito. Kapag medikal ang pinsala, ang paghahabol ay sumusunod sa daang ipinapaliwanag ng gabay ng negligencia médica sa Barcelona.
Responsabilidad civil ng operasyon at ng produkto
Para sa mga kompanya at self-employed: mga danyos na idinulot sa mga kliyente o bisita sa gitna ng negosyo, at mga danyos na nagmumula sa mga produktong ginawa o ipinamahagi. Sa mga negosyong may harapang serbisyo sa publiko, ito ang pinakasulit na saklaw na mayroon.
Panganib sa cyber
Karaniwang hindi sinasaklaw ng karaniwang RC ang mga bunga ng isang paglabag sa seguridad o ng pagkidnap ng datos, at totoo ang pananagutan sa mga apektado at sa awtoridad ng proteksyon ng datos. Para sa mga despacho, klinika at tindahang gumagamit ng datos personal, isa itong natatanging saklaw na mabuting tasahin nang hiwalay.
Ano ang saklaw at ano ang hindi
Sa pangkalahatan, ang isang poliza ng RC ay kinabibilangan ng:
- Mga danyos sa ari-arian na idinulot sa iba.
- Mga sugat sa katawan at ang bunga nito.
- Pinsalang pinansiyal na nagmumula sa dalawang ito.
- Gastos sa depensang legal at sa paglalagak ng fianza.
- Bayad sa mga peritong kailangan para patunayan ang pinsala.
At karaniwang hindi nito sinasaklaw, na may kaunting pagkakaiba ayon sa kontrata:
- Ang mga danyos na idinulot nang sinasadya ng asegurado, na hindi kailanman maaaring ipa-seguro.
- Ang mga danyos sa mismong asegurado at sa mga kapamilyang kasama niya.
- Ang mga parusang administratibo at ang mga multa, na personal at hindi maipapasa.
- Ang mga danyos na nagmumula sa mga aktibidad na hindi nakasaad sa poliza.
- Ang mga pinsalang purong pinansiyal na walang naunang danyo sa ari-arian o sa katawan, maliban kung may hayagang saklaw.
- Ang mga danyos batay sa kontrata, ibig sabihin, ang maling pagtupad sa mismong kontrata, na inihahabol sa daang ipinapaliwanag ng gabay ng mga kontratang civil at paghahabol.
Ang maliliit na letrang mabuting suriin
Halagang segurado at mga sublímite
Ang kapital na kinontrata ilang taon na ang nakalipas ay maaaring maliit na kumpara sa kasalukuyang halaga ng isang indemnisasyon dahil sa malubhang sugat. Mabuting suriin ang limitasyon kada siniestro, ang limitasyon kada biktima at ang kabuuan sa isang taon, dagdag pa ang mga panloob na sublímite na nagpapababa sa saklaw ng ilang bahagi.
Franquicia
Magkano ang pinapasan ng asegurado bago magbayad ang kompanya, at kung ito ba ay kada siniestro o kada taon.
Hangganan sa panahon
Ito ang sugnay na pinakamaraming iniiwang gulo sa RC na propesyonal. May mga polizang sumasaklaw sa mga pangyayaring naganap habang may bisa ito at may ibang sumasaklaw sa mga paghahabol na natanggap habang may bisa ito —mga sugnay na claim made—, na may panahon ng pagbabalik-tanaw at ng saklaw pagkatapos. Ang magpalit ng kompanya nang hindi tinitingnan ang sugnay na ito ay maaaring mag-iwan ng butas sa saklaw sa mismong mga taong mahalaga pagkatapos.
Mga sugnay na naglilimita
Hinihingi ng Ley de Contrato de Seguro na ang mga sugnay na naglilimita sa karapatan ng asegurado ay natatanging ipakita at tanggapin nang tiyakan at nakasulat. Ang isang limitasyong nakatago sa pangkalahatang kondisyon at hindi hiwalay na pinirmahan ay puwedeng atakihin, at isa ito sa pinakamabisang daan para pagtalunan ang pagtanggi sa isang siniestro.
Tungkuling ipahayag ang panganib
Mahalaga ang paunang kuwestiyonaryo: ang mahalagang pagtatago o pagkakamali ay maaaring magpababa sa indemnisasyon ayon sa proporsiyon, o magpalaya sa kompanya kung may panlilinlang o malubhang kapabayaan. Ang tamang pagpapahayag ng negosyo, ng bilang ng empleado o ng lahi ng hayop ang bumubuhat sa saklaw sa araw ng siniestro.
Paano ihahabol ang isang siniestro
-
Idokumento agad ang pangyayari
Mga litrato at video, atestado o informe ng pulis kung mayroon, datos ng mga testigo, resibo at presupuesto ng pagkumpuni. Kung mas matagal ang lumipas, mas mahirap patunayan kung anong kalagayan ang naiwan ng mga bagay.
-
Magpagamot kung may sugat
Pumunta sa urgencias sa mismong araw at itago ang parte. Ito ang nag-uugnay sa sugat at sa pangyayari, at ang kawalan nito ang unang argumento ng kompanya para pagtalunan ang sanhi.
-
Tukuyin ang may pananagutan at ang kompanya ng seguro niya
Kompanya at numero ng poliza. Kung ang may pananagutan ay isang comunidad, isang tindahan o isang propesyonal, kailangan itong hingin nang nakasulat: may obligasyong ibigay ang datos ng seguro.
-
Ipaalam ang siniestro sa loob ng plazo
Dapat ipaalam ito ng asegurado sa kompanya niya sa loob ng plazong itinakda ng poliza, na karaniwang pitong araw. Ang napinsala naman ay nagpapadala ng paghahabol sa kompanya ng seguro ng may kasalanan sa pamamagitan ng isang matibay na eskrito.
-
Tasahin ang danyos bago tumanggap ng kahit ano
Ang danyos sa ari-arian ay pinapatunayan ng presupuesto at resibo; ang sa katawan, ng informe medikal at, kung mahalaga, ng isang pericia ng pagtataya ng pinsala sa katawan. Ang tumanggap sa unang alok bago malaman ang pinal na laki ay ang pinakamadalas at pinakamahal na pagkakamali.
Kung tumanggi o hindi sumagot ang kompanya
- Serbisyo sa kliyente at defensor del asegurado. Dapat may panloob na serbisyo sa kliyente ang bawat kompanya, at marami ang may defensor del asegurado pa. Isa itong paunang hakbang, na may takdang plazo ng pagsagot.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Tumatanggap ito ng reklamo kapag naubos na ang panloob na daan. Ang informe nito ay hindi nagbubuklod, pero may bigat ito.
- Demanda sa hukuman. Kapag kulang ang alok o walang batayan ang pagtanggi. Dito pumapasok ang interes ng pagkaantala ng artikulo 20 ng Ley de Contrato de Seguro: kung hindi nagbayad o naglagak ang kompanya ng seguro sa loob ng plazo nang walang matibay na dahilan, malaki ang paglaki ng interes. Ito ang pinakamahusay na kasangkapan sa negosasyon ng napinsala.
Maikli ang plazo ng kontrata ng seguro
Ang mga aksiyong nagmumula sa kontrata ng seguro ay nag-e-expire sa loob ng dalawang taon sa mga seguro sa ari-arian at sa lima sa mga seguro sa tao. Ang direktang aksiyon ng napinsala laban sa kompanya ng seguro ay sumusunod sa plazo ng pananagutang inihahabol, na sa extracontractual ay isang taon. Mabuting pigilin ito palagi sa pamamagitan ng isang matibay na sulat.
Iba pang kaugnay na gabay
Responsabilidad civil at seguro
Paghahabol dahil sa danyos laban sa may pananagutan at laban sa kompanya ng seguro nito, sa labas at sa loob ng hukuman.
Tingnan ang laranganAksidente sa trapiko sa Barcelona
Ang pinakakaraniwang kaso ng responsabilidad civil: ano ang gagawin matapos ang siniestro at paano tinatasa ang pinsala sa katawan.
Basahin ang gabayMga kontratang civil at paghahabol
Ang isa pang daan ng paghahabol: ang paglabag sa kontrata, ang indemnisasyon nito at ang mga plazo ng prescripción nito.
Basahin ang gabayGabay na isinulat ng opisinang Ajuridic. Punong-abogado: Noemí Ampurdanés Parés, abogadang miyembro ng ICAB blg. 22359, may higit 30 taon nang nagsasanay.
May katangiang pang-impormasyon at pangkalahatan ito. Hindi ito legal na payo at hindi nito pinapalitan ang pagbabasa sa mismong kondisyon ng isang poliza o ang pagsusuri sa isang tiyak na siniestro.
Hanggang kailan puwedeng ihabol ang isang siniestro
Nagbabago ang plazo ayon sa kung ang paghahabol ay batay sa kontrata o extracontractual. Tingnan ito bago sumulat sa kompanya.
Tagatingin ng mga Deadline
Labing-isang deadline ng multa, paggawa, pinsala at mana. Ilalagay ang petsa ng simula at lalabas kung hanggang kailan puwedeng kumilos at ilang araw ang natitira.
Tingnan ang isang deadlineChecklist ng mga Dokumento
Ang listahan ng papeles ng anim na trámite ng opisina, puwedeng markahan at i-print, para makarating sa unang konsulta na nasuri na ang kaso.
Buksan ang checklistKung may alok na ang kompanya, mas mabuting suriin ito
Kapag nasa harap ang poliza, ang parte ng siniestro at ang alok ng kompanya ng seguro ay matatasa kung tugma ba ang halaga sa pinsala at kung may batayan ang pagtanggi. Ang despacho ay nasa Carrer del Freser, 104, sa El Clot.