Seguros de responsabilidad civil: qué cubren, qué excluyen y cómo se reclama
Tipos de póliza —vehículos y VMP, hogar y mascotas, responsabilidad profesional—, la letra pequeña que conviene revisar antes de necesitarla, y los pasos para reclamar un siniestro cuando la compañía discute o rechaza el pago.
Un seguro de responsabilidad civil es lo que separa un accidente de un problema patrimonial que dura años. Cubre los daños que uno causa a terceros: al vecino de abajo, al peatón, al cliente, al paciente. Casi todo el mundo tiene alguna póliza que incluye esta cobertura y casi nadie la ha leído, de modo que el momento en que se descubre su alcance real coincide con el peor momento posible.
Esta guía explica qué tipos de RC existen, qué suelen cubrir y qué excluyen, qué revisar en el condicionado, y cómo se reclama un siniestro tanto si se es el perjudicado como si se es el asegurado.
Qué es un seguro de responsabilidad civil
Es el contrato por el que la aseguradora se obliga a cubrir el riesgo de nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero por los daños derivados de un hecho previsto en el contrato. Lo regula la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, y protege dos intereses a la vez: el patrimonio del asegurado y el cobro efectivo del perjudicado.
De ahí la pieza clave del sistema: la acción directa. El perjudicado puede reclamar directamente a la compañía del causante, sin necesidad de demandarlo a él primero y sin que las excepciones que la aseguradora tenga frente a su asegurado —impago de la prima, por ejemplo— le sean oponibles en los mismos términos.
La cobertura es obligatoria en algunos casos —la circulación de vehículos a motor, el ejercicio de determinadas profesiones colegiadas, la tenencia de perros según la normativa aplicable— y voluntaria pero muy recomendable en muchos otros. Su función es sencilla: proteger el patrimonio presente y futuro frente a una indemnización que puede superar con mucho los ahorros de cualquiera.
Tipos de póliza
Vehículos a motor y vehículos de movilidad personal
El seguro obligatorio de automóviles cubre los daños a terceros con los límites que fija la normativa, y el voluntario amplía esos límites y añade coberturas. En los vehículos de movilidad personal, la exigencia de seguro depende del uso y de la normativa aplicable: para el uso comercial y las flotas de reparto en Barcelona es exigible, y para el uso particular resulta muy aconsejable aunque no siempre sea obligatorio, porque un atropello sin cobertura se responde con el patrimonio propio. Las obligaciones municipales de los VMP están en la guía sobre la ordenanza de patinetes eléctricos de Barcelona.
Hogar y comunidad de propietarios
Cubre los daños cotidianos: una fuga que afecta al piso de abajo, la caída de un objeto desde una ventana o un desperfecto causado a un tercero. Hay que distinguir dos posiciones que se confunden a menudo: el propietario necesita la cobertura de responsabilidad como titular del inmueble, y el inquilino necesita la responsabilidad locativa, que cubre los daños que cause a la vivienda arrendada. La comunidad, por su parte, tiene su propia póliza para los elementos comunes, y en muchos siniestros de agua concurren las tres.
Animales de compañía
La normativa de protección animal y la de animales potencialmente peligrosos han reforzado la exigencia de cobertura de responsabilidad civil para los perros. Conviene comprobar si el seguro de hogar ya la incluye y, sobre todo, si el animal está declarado expresamente en la póliza: una cobertura genérica puede no responder si el animal no consta.
Responsabilidad civil profesional
Obligatoria para abogados, médicos, arquitectos, aparejadores y otros profesionales colegiados. Cubre los perjuicios causados a clientes por errores en el ejercicio de la profesión. El Il·lustre Col·legi de l'Advocacia de Barcelona, como otros colegios profesionales, articula pólizas colectivas para sus colegiados. Cuando el daño es sanitario, la reclamación sigue el recorrido que explica la guía de negligencias médicas en Barcelona.
Responsabilidad civil de explotación y de producto
Para empresas y autónomos: daños causados a clientes o visitantes en el desarrollo de la actividad, y daños derivados de los productos fabricados o distribuidos. En negocios con atención al público es la cobertura más rentable que existe.
Ciberriesgos
La RC tradicional no suele cubrir las consecuencias de una brecha de seguridad o de un secuestro de datos, y la responsabilidad frente a los afectados y frente a la autoridad de protección de datos es real. Para despachos, clínicas y comercios que tratan datos personales es una cobertura específica que conviene valorar aparte.
Qué cubre y qué excluye
Con carácter general, una póliza de RC comprende:
- Daños materiales causados a terceros.
- Lesiones corporales y sus consecuencias.
- Perjuicios económicos derivados de unos y otras.
- Gastos de defensa jurídica y constitución de fianzas.
- Honorarios periciales necesarios para acreditar el daño.
Y suele excluir, con matices según el contrato:
- Los daños causados de forma dolosa por el asegurado, que nunca son asegurables.
- Los daños al propio asegurado y a sus familiares convivientes.
- Las sanciones administrativas y las multas, que son personales e intransferibles.
- Los daños derivados de actividades no declaradas en la póliza.
- Los perjuicios puramente económicos sin daño material o corporal previo, salvo cobertura expresa.
- Los daños contractuales, es decir, el mal cumplimiento del propio contrato, que se reclaman por la vía que explica la guía de contratos civiles y reclamaciones.
La letra pequeña que conviene revisar
Suma asegurada y sublímites
El capital contratado hace años puede haberse quedado corto frente al coste actual de una indemnización por lesiones graves. Conviene revisar el límite por siniestro, el límite por víctima y el agregado anual, además de los sublímites internos que reducen la cobertura de determinadas partidas.
Franquicias
Cuánto asume el asegurado antes de que la compañía pague, y si opera por siniestro o por anualidad.
Delimitación temporal
Es la cláusula que más disgustos causa en la RC profesional. Hay pólizas que cubren los hechos ocurridos durante la vigencia y otras que cubren las reclamaciones recibidas durante la vigencia —cláusulas claim made—, con periodos de retroactividad y de cobertura posterior. Cambiar de compañía sin comprobar esta cláusula puede dejar un hueco de cobertura justo en los años que después importan.
Cláusulas limitativas
La Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Una limitación escondida en el condicionado general y no firmada aparte es atacable, y esta es una de las vías más eficaces para discutir un rechazo de siniestro.
Deber de declaración del riesgo
El cuestionario previo importa: la reserva o inexactitud relevante puede reducir la indemnización proporcionalmente, o liberar a la compañía si medió dolo o culpa grave. Declarar bien la actividad, el número de empleados o la raza del animal es lo que sostiene la cobertura el día del siniestro.
Cómo se reclama un siniestro
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Documentar el hecho de inmediato
Fotografías y vídeos, atestado o informe policial si lo hay, datos de los testigos, facturas y presupuestos de reparación. Cuanto más tiempo pasa, más difícil resulta acreditar el estado en que quedaron las cosas.
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Asistencia sanitaria si hay lesiones
Acudir a urgencias el mismo día y conservar el parte. Es lo que vincula la lesión con el hecho, y su ausencia es el primer argumento de la compañía para discutir la causalidad.
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Identificar al responsable y su aseguradora
Compañía y número de póliza. Si el responsable es una comunidad, un comercio o un profesional, hay que pedirlo por escrito: existe obligación de facilitar los datos del seguro.
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Comunicar el siniestro en plazo
El asegurado debe comunicarlo a su compañía en el plazo que fije la póliza, que suele ser de siete días. El perjudicado, por su parte, dirige la reclamación a la aseguradora del causante mediante escrito fehaciente.
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Valorar el daño antes de aceptar nada
El daño material se acredita con presupuestos y facturas; el corporal, con informes médicos y, si es relevante, con una pericia de valoración del daño corporal. Aceptar la primera oferta antes de conocer el alcance definitivo es el error más frecuente y el más caro.
Si la compañía rechaza o no responde
- Servicio de atención al cliente y defensor del asegurado. Toda entidad debe disponer de un servicio interno de atención al cliente, y muchas tienen además un defensor del asegurado. Es un trámite previo, con plazo de respuesta tasado.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Admite reclamaciones una vez agotada la vía interna. Su informe no es vinculante, pero pesa.
- Demanda judicial. Cuando la oferta es insuficiente o el rechazo carece de fundamento. Aquí entra en juego el interés de demora del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro: si la aseguradora no paga ni consigna en plazo sin causa justificada, el interés se agrava de forma sensible. Es la mejor herramienta de negociación que tiene el perjudicado.
El plazo del contrato de seguro es corto
Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en dos años en los seguros de daños y en cinco en los de personas. La acción directa del perjudicado frente a la aseguradora sigue el plazo de la responsabilidad que se reclama, que en la extracontractual es de un año. Conviene interrumpirlo siempre por escrito fehaciente.
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La otra vía de reclamación: el incumplimiento contractual, su indemnización y sus plazos de prescripción.
Leer la guíaGuía redactada por el despacho Ajuridic. Titular: Noemí Ampurdanés Parés, abogada colegiada del ICAB n. 22359, con más de 30 años de ejercicio.
Tiene carácter informativo y general. No constituye asesoramiento jurídico ni sustituye la lectura del condicionado concreto de una póliza ni el análisis de un siniestro determinado.
Hasta cuándo se puede reclamar un siniestro
El plazo cambia según la reclamación sea contractual o extracontractual. Compruébelo antes de escribir a la compañía.
Comprobador de plazos
Once plazos de multas, laboral, daños y herencias. Se pone la fecha de partida y sale hasta cuándo se puede actuar y cuántos días quedan.
Comprobar un plazoChecklist de documentación
La lista de papeles de seis trámites del despacho, marcable e imprimible, para llegar a la primera consulta con el expediente repasado.
Abrir la checklistSi la compañía ya ha hecho una oferta, mejor revisarla
Con la póliza, el parte de siniestro y la oferta de la aseguradora se puede valorar si la cifra se ajusta al daño y si el rechazo tiene fundamento. El despacho está en Carrer del Freser, 104, en El Clot.